понедельник, 12 января, 2026
Рынок кредитования физических лиц в последнее время существенно оживился. Банки стали охотнее выдавать кредиты, а люди, следовательно, подписываться под порой очевидно невыгодными условиями – предупреждает Алтайский долговой кризисный консультационный центр.
Многие банки уже отчитываются о достижении докризисного уровня выдачи кредитов. В большей степени это касается автокредитования и кредитования в торговых точках, в меньшей - ипотеки. Только с начала года ставки упали на 4–5%, а первоначальный взнос снизился с 30–50% до 10–20%. Требования банков к заемщикам хоть и смягчились, но все же остались довольно жесткими. И, если вы подходите банку в качестве заемщика, как определить, подходит ли банк вам в качестве кредитора? И как свести финансовые риски к нулю?
Самые важные пункты кредитных договоров часто написаны мелким шрифтом. И поэтому ознакомиться с тем, о чем говорится в таких пунктах, нужно в первую очередь. Скорее всего, там будет идти речь о страховке. Программы страхования банков часто предусматривают страховые премии только в случае смерти клиента. За потерю трудоспособности и даже за получение заемщиком степени инвалидности банк, что называется, ответственности не несет. Но страховые взносы будет удерживать ежемесячно.
Обратите внимание на очередность списания денежных средств. Сначала должен списываться основной долг и проценты, а лишь затем – пени, штрафы и неустойки в случае просрочки. Обратный порядок списания может привести к тому, что в случае допущения вами даже незначительной просрочки вносимые суммы не уменьшат основной долг, который будет лишь расти.
Кстати, о просроченных платежах. Часто указанные проценты «за просрочку» могут обернуться совсем не той ставкой, которая прописана в договоре. Так, 0,2 и 0,3% в день от просроченной суммы - это 73 и 109,5% годовых соответственно. Если в первые дни после просрочки клиенту начисляются эти 0,2–0,3% в день на сумму просроченного платежа, то затем – на весь остаток долга. Именно поэтому порой эти самые «невинные» 0,2–0,3% оборачиваются начислением многомиллионных неустоек (в особенности это касается ипотечных кредитов). «Рекорд» из практики АДККЦ – 120% годовых в одном из банков – и это по потребительскому кредиту!
Нередко кредитные договоры содержат пункты, начинающиеся со слов «Я ознакомлен…», «Я даю свое согласие…», «Я уведомлен о том, что…» - и далее могут перечисляться условия, малопонятные человеку, не имеющему к банковской сфере никакого отношения. Сотрудники банка обязаны давать подробные разъяснения по каждому такому пункту. Это же касается пункта об обязанности заемщика нести расходы, связанные с банковскими операциями. Всегда уточняйте объемы и периодичность таких расходов.
Случай из практики. Договор ипотеки одного из клиентов АДККЦ содержал пункт о том, что тот обязан вносить платежи не позднее 10-го числа каждого месяца. Еще при подписании кредитного договора заемщик обратил внимание сотрудницы банка на то, что начисление заработной платы в его компании происходит после двадцатых чисел. «Будете вносить, как сможете», - ответила сотрудница банка. Заемщик поступил так, как ему и советовали – вносил оплату по мере поступления средств на зарплатную карту. И поэтому для него стало большой неожиданностью начисление пени за просрочку.
Некоторые кредитные договоры предполагают согласие клиента на передачу его персональных данных сторонним организациям. Подписывая такой документ, вы автоматически соглашаетесь с тем, что в случае наступления просрочки ваш долг может быть продан коллекторам. И «вести работы по взысканию» будут уже они, а не сотрудники банка.
Безакцептное списание средств с карты (то есть без подачи предварительного заявления) - также довольно распространенное условие договора. Это означает, что средства с карты в счет погашения долга будут списываться у вас автоматически, что не всегда удобно, если на кредитную карту поступает, например, и заработная плата. Вот как выглядит цитата из действующего кредитного договора одного из банков: "Я также предоставляю банку право безакцептного списания денежных средств, находящихся на моем банковском счете в погашение моей задолженности перед Банком по возврату кредита, уплате %, комиссионного вознаграждения, повышенных процентов и неустойки". Этот пункт даже не нуждается в комментариях.
Ни в коем случае кредитным договором не должна предусматриваться возможность банка повышать процентную ставку в одностороннем порядке. Самый большой соблазн – пластиковые «кредитки». Клиент не видит «живых» денег, и, рассчитываясь пластиком, тратит гораздо активнее. Эту особенность давно отметили банки – и заемщикам тоже нужно иметь ее в виду.
Комментирует начальник юридического отдела Алтайского долгового кризисного консультационного центра Кристина Судницина: «Многие наши клиенты признаются, что подписывают кредитные договоры не глядя – поэтому-то и становятся потом нашими клиентами. Человек, обратившийся в кредитное учреждение за получением займа, имеет право требовать исключения нежелательных и противоречащих действующему законодательству пунктов договора либо настаивать на заключении протокола разногласия. Такая практика уже существует, хоть пока и не достаточно обширная. Если же уже после подписания вы обнаружили в кредитном договоре пункты, противоречащие законодательству, смело обращайтесь в суд за восстановлением своих прав».
